Które banki mają gwarancje Skarbu Państwa?

Gwarancje Skarbu Państwa dla depozytów w polskich bankach realizowane są poprzez Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG). Obejmują one wszystkie środki deponentów do równowartości 100 000 euro na osobę lub firmę, niezależnie od rodzaju banku (komercyjnego, spółdzielczego, SKOK czy oddziału banku zagranicznego)[1][2][3][5]. W praktyce oznacza to, że każda osoba posiadająca środki na koncie w banku objętym systemem, posiada gwarancję wypłaty tych środków od BFG, wspieraną gwarancją Skarbu Państwa do ustalonego limitu[1][2].

Zakres gwarancji Skarbu Państwa w polskich bankach

Wszystkie polskie banki komercyjne, banki spółdzielcze, SKOK-i oraz oddziały banków zagranicznych działających w Polsce objęte są gwarancjami Bankowego Funduszu Gwarancyjnego z gwarancją Skarbu Państwa[1][2][5]. Lista instytucji podlegających tym gwarancjom jest jawna, regularnie aktualizowana i obejmuje około 30 banków komercyjnych oraz blisko 500 banków spółdzielczych[1][2]. Gwarancje obejmują także spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe (SKOK)[2][3]. Obowiązują również dla oddziałów banków zagranicznych mających prawo do prowadzenia działalności na terenie Polski[5].

Zgodnie z przepisami Ustawy z 10.06.2016 r. o BFG system gwarancji dotyczy wyłącznie depozytów – czyli środków pieniężnych na rachunkach oszczędnościowych, bieżących i terminowych. Nie obejmuje natomiast papierów wartościowych, obligacji czy jednostek uczestnictwa w funduszach[2][3].

Kto jest objęty gwarancją depozytów?

Deponentami są osoby fizyczne oraz prawne posiadające środki na rachunkach bankowych w instytucjach objętych gwarancją. Limit 100 000 euro dotyczy każdego deponenta oddzielnie, a w przypadku rachunków wspólnych – limit jest liczony osobno na każdą osobę posiadającą prawo do rachunku[3]. Dotyczy to zarówno klientów indywidualnych, jak i przedsiębiorstw, fundacji, spółdzielni czy jednostek samorządu terytorialnego[1][2][3].

W przypadku przekroczenia limitu, gwarancją objęta jest wyłącznie równowartość 100 000 euro według kursu NBP z dnia spełnienia warunku gwarancji. Pozostała część depozytu nie jest zabezpieczona przez BFG lub Skarb Państwa[1][2][3].

Procedura wypłaty gwarantowanych środków w przypadku upadłości banku

W razie ogłoszenia upadłości przez bank, KNF stwierdza wystąpienie przesłanki wypłaty gwarancji, a następnie BFG w ciągu maksymalnie 20 dni roboczych dokonuje wypłaty środków uprawnionym deponentom[2]. Proces jest precyzyjnie określony, a zabezpieczenie wypłaty zapewniają zgromadzone składki banków i wsparcie Skarbu Państwa[3][5].

Kwota wypłacana w ramach gwarancji jest ustalana według kursu EUR/PLN ogłaszanego przez NBP na dzień spełnienia warunków gwarancji. Klienci nie muszą podejmować żadnych działań – zwrot następuje automatycznie na wskazany przez BFG rachunek lub gotówką w określonych przypadkach[1][2][3].

Jakie banki aktualnie obejmują gwarancje Skarbu Państwa?

Na dzień 1 stycznia 2025 r. pełna lista banków komercyjnych z gwarancją Skarbu Państwa i BFG liczy ok. 30 instytucji, w których główne to największe polskie banki detaliczne, a także wszystkie banki spółdzielcze, SKOK-i oraz oddziały banków zagranicznych działające w Polsce[1][2][5].

Struktura rynku bankowego w Polsce pozostaje stabilna, a liczba gwarantowanych banków nie uległa istotnym zmianom w ostatnich latach[1][2]. Lista ta jest oficjalnie publikowana i aktualizowana przez BFG oraz dostępna na stronach banków i regulatorów rynku finansowego[1][2][5].

Zasady finansowania Bankowego Funduszu Gwarancyjnego

System gwarancyjny opiera się na regularnych składkach wpłacanych przez wszystkie banki komercyjne, banki spółdzielcze i SKOK-i na rzecz BFG. Dodatkowo, Fundusz ma prawo pozyskiwania środków od Narodowego Banku Polskiego i Skarbu Państwa, co wzmacnia stabilność gwarancji[3][5].

Gwarancje realizowane przez BFG są elementem szerszego systemu bezpieczeństwa rynku finansowego. Uwzględniają również narzędzia przymusowej restrukturyzacji, pozwalające na ochronę stabilności depozytów i całego systemu bankowego w Polsce[3].

Wyłączenia z gwarancji Skarbu Państwa

Gwarancja Skarbu Państwa i BFG odnosi się wyłącznie do środków pieniężnych zgromadzonych na kontach i w depozytach oraz wybranych usług powiązanych. Nie obejmuje papierów wartościowych, obligacji czy tzw. gwarancji akcyzowych (w tych przypadkach stosowana jest inna lista gwarantów)[3][5][6].

Istnieją dodatkowe wyłączenia związane z rodzajem deponenta lub okolicznościami powstania depozytu, określone w przepisach ustawy oraz aktach wykonawczych[3].

Stabilność i trendy w systemie gwarancyjnym

Stabilność polskiego systemu gwarantowania depozytów znacznie wzrosła w ostatnich latach. Bankowy Fundusz Gwarancyjny utrzymuje wysoki poziom środków własnych i rezerw przy bardzo niskiej liczbie rzeczywistych interwencji, co potwierdzają dane na rok 2025[1][5]. Instytucje objęte gwarancją regularnie realizują obowiązek składkowy, utrzymując bezpieczeństwo klientów na wysokim poziomie.

Zmiany w zakresie gwarancji czy liczby banków objętych systemem nie były w ostatnim czasie istotne, co dodatkowo podkreśla wysoką stabilność całego rynku bankowego w Polsce[1][2].

Podsumowanie – które banki mają gwarancje Skarbu Państwa?

Gwarancje Skarbu Państwa obejmują wszystkie banki komercyjne, banki spółdzielcze, SKOK-i oraz oddziały banków zagranicznych działających w Polsce. Każdy deponent ma zapewnioną wypłatę środków do równowartości 100 000 euro w razie upadłości banku[1][2][3][5]. System ten zapewnia pełne bezpieczeństwo oszczędności dla większości klientów detalicznych i instytucjonalnych, jeśli środki nie przekraczają ustawowego limitu.

Źródła:

1. https://polakoszczedza.pl/banki-z-gwarancja-skarbu-panstwa-bfg/
2. https://www.sii.org.pl/17320/edukacja/abc-inwestora/bankowy-fundusz-gwarancyjny-jak-dziala-jaka-jest-kwota-gwarancji-i-czego-dotyczy.html
3. https://www.bankbps.pl/bfg
4. https://www.gov.pl/web/finanse/informacje-roczne-poreczenia-i-gwarancje
5. https://bfg.pl/gwarantowanie-depozytow/podmioty-objete-gwarancjami/
6. https://www.infor.pl/akt-prawny/U99.2025.260.0000014,obwieszczenie-ministra-finansow-w-sprawie-wykazu-gwarantow-uprawnionych-do-udzielania-gwarancji-bankowych-lub-ubezpieczeniowych-skladanych-jako-zabezpieczenie-akcyzowe.html